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医疗险和重疾险该怎么买,才划算?

2017-08-31 15:05:02

前段时间,一个朋友扭伤了脚,前前后后共花费了3000多块,还请了好几天假休息。这次的扭伤让他开始重视健康,也对保险有了一定兴趣。

他问我:“买医疗险一年只需要几百的保费,但买重疾险一年要几千的保费,该怎么选?

相信很多人被这个问题困扰过,所以今天杂志君针对这个问题作一个详细的介绍,希望能为大家解惑。

我们先来看看医疗险和重疾险的定义!

什么是医疗险?

医疗险,也称医疗费用保险,分为国家基本医疗保险(医保)和商业医疗保险。

●医保是国家普惠性的福利,用于保障最低医疗需求。

●商业医疗保险,是指保险公司销售的,作为社保报销拓展,用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,无论是重疾还是意外,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,花多少报销多少,没有额外补偿。(如已从社保、单位补充等渠道获得补偿,则需相应扣减)。

目前市场上在售的医疗险大致有三类:

1、低端(补充型)医疗保险

费用低,保障范围较小(只能报销医保内的药品费用);

2、中端医疗保险

保费在几百到几千不等,保额通常在一百万以下(可报销进口药品、自费药等);

3、高端医疗保险

门槛较高,保费一般会过万,但是保额高(一百万到几千万不等),保障范围广。

什么是重疾险?

顾名思义,重疾险是针对“重大疾病”的保险。一旦被保险人被确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接赔付一笔固定的钱,与是否发生医疗费用、费用多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付金额很可能远超出医疗费用。

另外,因重大疾病发生的概率较高,所以往往和寿险捆绑。

可能有人要问:高端医疗保险可以替代重疾险吗?

答:不可以!医疗保险属于定额损失补偿性质,仅仅只能用于治疗。而重疾险属于定额给付性质,有一定的补偿作用。

医疗险VS重疾险

功能不同

医疗险的功能:医疗费用补偿。

就是说花费多少就在保障范围内报销多少,注意年保额不是赔付的保额,也就是一年的时间中不一定能用足所有的保额。

重疾险的功能:医疗费用补偿 + 疾病治疗期间的收入补偿(为主)

被保险人一旦发生重大疾病,就可能无法工作,这个时候可以用重疾险来转嫁风险,保障家人的日常生活不受影响。

稳定性不同

医疗险是报销型,你得先花钱再报销。同时医疗险一般为短险,保障期限通常为1年,存在不确定性。所以,续保是否有保障也是我们购买医疗险时要关注的重点。另外,有的医疗险是有年限额,终身限额,免赔额度等。

重疾险每年保费固定,不随未来身体变化而提高费用,一般交20年,保障终身(也有定期的)。保险期间内一旦患重疾,即可赔付保额。

医疗险和重疾险怎么买?

综合来看,重疾险的保障要更全面。如何买?可从以下几方面考虑:

一、年轻、身体各方面较好时可优先考虑配置重疾险,如果家庭经济较好,可补充配置医疗险。

二、【医疗险 + 重疾险】是一个不错的搭配,可以用医疗险去解决巨额的医疗费用,用重疾险赔付的钱补偿康复期费用、收入上的损失等。

三、如果给60岁以上的父母配置保险,医疗险较为合适,因为年事较高再配置重疾险,保费相对较高,很有可能保费支出还要超过赔偿金额,太不划算。

最后提醒大家,年轻人投保保费低,没有既往疾病或者说很少,趁早买保险就比较划算。因此,投重疾险最好的时间就是现在!

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