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  • 富人们的新潮流:去香港买保险 靠谱吗? 2017-09-22

    <p> <span style="font-size:14px;">香港作为全球金融中心之一,其保险业相当发达,根据香港贸易发展局数据,2013年香港的保费收入达到2,907亿港元,相当于香港的GDP的13.7%。而且作为全球金融中心,香港有一半的保险公司是在海外注册的,其中以美国,英国公司为主。对于国内的投保人士,如果想要买国外保险公司提供的保险产品,香港是非常理想的选择。于是内地很多富人纷纷前往香港购买保险。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">根据香港保险业监理处的数据,去年,内地居民来港购买的保单超过10万份,占香港保费收入的16%,内地保費收入增長11.2%。相对于增速放缓的大陆经济来说,香港保险业的内地生意可以说是红红火火。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">为什么内地土豪们都这么喜欢去香港买保险呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">除了香港作为世界级金融中心有比较健全的法规,市场竞争比较全面之外,还有一些大家不太了解的因素:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>通过保险来转移资产</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在法律上,保险权是高于债权的,所以很多企业主利用这种方式来转移资产。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">由于内地中小企业寿命比较短,加上最近一年多以来,经济情况并不景气。于是很多中小企业濒临破产。为了避免破产清算时失去一切家产,这些小企业主就想办法借钱,甚至不惜把厂房抵押出去,然后用这些钱去香港购买巨额保险。这些保险受益人可以是这些小企业的老板,也可以他们的子女,或者亲属。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一旦企业破产倒闭,在清算其债务的时候,由于保险权高于债权,所以这些保险就可以得以幸免,法院既不能冻结这些保险里的资金,也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务。于是很多小企业就通过这种方式来转移资产,避债。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这种转移资产的方式除了用在避债方面之外,还用在夫妻不和时出现的财产纠纷上。通过将受益人设为家庭之外的其他人,当投保人离婚时这部分保险,就不能计入夫妻共同财产。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>富豪们的遗产隐忧</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">国内有不少传言称中国将要开征遗产税,这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受,尤其是对这些年里富裕起来的企业家们。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》来执行遗产税的话,遗产税的征收方式如下:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">遗产税采用累进税制:80万起征,80万以下的部分不征税,80万-200万、200万-500万、500万-1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">对于某些企业家的后代来说,遗产税将非常沉重——超过80万的部分,最低将被征税20%。如果父辈留下3000万遗产,则需要纳税1034万。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">而有意思的是,香港在2006年取消了遗产税,这让很多担心遗产税的富豪们纷纷前往香港购买巨额寿险保单,通过给自己投保高额寿险,然后将受益人设为子女的方式,将大笔的财富放在保险之中,通过这种方式,来避免可能出现的遗产税。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">当然这些都是给富豪准备的,对于普通人来说,在香港买保险有没有好处呢?当然有!</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第一,重大疾病保险更便宜</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重大疾病保险是大陆人去香港购买保险时,非常流行的险种。相比之下,中国本土保险公司保险疾病范围小,而且年费高。据媒体报道,每年缴纳一样的保费,在同样的缴费年限下,保额相差可以达到5倍之多。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢?其实是因为内地人在香港购买保险实际上是沾了香港的便宜。一位香港保险经纪人对此的解释是:“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁,比内地平均高10岁,发病率和死亡率也低得多,所以保险自然比内地便宜。”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">所以内地人去香港买保险,等于是用香港的价格买了内地的保险,实际上沾了香港的便宜。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第二,储蓄类保险收益高</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">中国人自古望子成龙,很多富裕家庭也更愿意给孩子买一些储蓄类保险。随着孩子的年龄不断增长,积累的资产就会越来越多,最后用在孩子上学,生活等方面。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">以某内地保险公司的一个计划为例,如果选择10年缴费,每年1万元的话,可以保障到80岁,每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”,60岁可以领取17000元祝寿金等,合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话,这个保险计划的年化收益率仅为3%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">而香港的保险产品设计则没那么复杂,以某英国保险公司提供的保险产品为例每年交10万元人民币,连续缴纳10年,到20岁时可一次性提取200万元,或者30岁可以一次性提取415万元。这么算下来,年化收益率将近5%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">相比之下,储蓄类保险在香港不光设计简单,而且回报丰厚。</span> </p>

  • 香港保险,你需要知道有哪些售后服务! 2017-09-20

    <p> <span style="font-size:14px;">有不少人误以为保险代理人或者经纪人的工作只是陪同客户签妥保单,殊不知他们肩负的长期责任实则十分重大,能否提供可靠的后续服务与客户的利益密切相关。所以,购买香港保险之后,需要您了解还有哪些售后服务,希望这篇文章可以帮到你!</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1) 续保服务</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">通常一份保单的供款年期,短则5年,长则20年,甚至终身。定期的客户提醒是从业人员的基本服务。每年如期续保至关重要,一旦逾期将导致断保。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2) 理赔服务</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>3) 更改计划</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、减额清缴保险:选择停止保费供款,并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、提高保障额(仅限冷静期内),或调低保额;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、增加/删除附加保障;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4、缩短/延长供款年期(仅限冷静期内);</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">5、调整保障级别,比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>4)更改保单服务</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、保单权益转让:保单持有人可以将保单权益转让给他人;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、撤销及更改受益人;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、更改缴费方式及缴费方法:缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴;缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>5) 提取价值</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、提取红利:提取保单已公布的部分红利;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、逐步退保:把保单基本保障额减少,将现金价值按比例退回;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、提取保费储蓄户口:保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费,也可以申请提取该户口的结余;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4、保单贷款/偿还贷款:拥有现金价值的保单即可申请保单贷款,之后可随时偿还全部或部分保单贷款。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>6) 保单条款再审核</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、额外保费/不保事项调整;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、受保资格重新申报:向公司申报投保时遗漏申报的健康状况;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这点非常重要,如果之前的投保有所隐瞒,建议重新申报。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、吸烟习惯改变:如受保人停止吸烟超过最少12个月,可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>7) 退保</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">客户申请退保后,将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>8)提供长期的生活中及理财配置方面的意见和专业知识</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">下面分享两个事例,保单售后服务的宗旨是站在客户立场,为客户争取利益最大化~</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>【后续服务一】:去除不保事项</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候,申报了子宫肌瘤,所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示:子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项,分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户A回内地再次做盆腔超声波检查,医生告诉她该囊肿疑似生理性的,建议她隔几个月再做一次超声波,观察囊肿大小是否有改变或是消失。八个月后,她再次来香港做检查,结果未发现卵巢囊肿。我为她提交申请,要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核,客户很开心。所以,如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款,将来若有机会去除隐患,可以提供相关报告或是来香港做有关检查,通过保险代理人跟公司申请再次审核。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>【后续服务二】:更改吸烟习惯——从吸烟者改为非吸烟者</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">客户B同时投保了重疾险和人寿保险,投保时都按吸烟人士来计算保费,比非吸烟者的保费贵了约10%。之后,客户B戒烟且满12个月,我为他安排了尿液尼古丁含量检测,检测结果达到公司标准,成功更改为非吸烟人士,并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额,有1000多美元。以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付,客户也很开心。关于尿液尼古丁含量检测,本想建议客户在内地做好将报告以电子版形式发送给我,但咨询了多个城市多家大医院都没有该检查项目,医生朋友给我的解释是:一般没有市场需求的检查项目,医院不会设立。所以,现在还没搞清楚弄明白内地保险公司如何鉴定吸烟者与非吸烟者。</span> </p>

  • 续缴该往自己的香港银行账户存美元还是港币? 2017-09-18

    <p> <span style="font-size:14px;">很多内地客户在香港投保时都会选择美金保单来配置美金资产,在往自己的香港银行账户存续期保费时,自然习惯性的存美金进去,结果银行在第二年扣续期保费时却扣不到,这是怎么回事呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:由于内地客户到港投保绝大多数为美元保单,以下讨论均为美元保单的后续缴费。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1必须存入港币的情况</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">通过香港银行授权,保险公司可直接从指定的个人香港银行账户代扣保费,这项服务必须存入港币。办理代扣手续时需要填一份保险公司提供的直接付款授权表格并给到保险公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">通过香港银行网银的【缴费】或【缴付账单】功能给自己的保单续费,这个功能相当于内地网银直接交水电煤、手机费、各种罚款的功能。香港的网银更强大一些,保险费也可以通过这个方式来交,基本上,每家银行的网银都有这项服务。这个时候,你的香港银行账户就必须存入港币,然后在网上操作直接转账到自己的保单名下。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2允许存入美金的情况</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果你已经拥有香港银行账户,可利用香港银行的支票来交续期保费,这个方法需要客户预先在香港银行账户的所属银行办理支票本服务。利用香港银行的支票本,可在内地直接开好支票快递给保险公司或保险经纪公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果你已经拥有香港银行账户,你可预先在国内或者香港存进美金,来到香港后,你可直接到自己银行账户的所属银行柜台提现(大额需预先通知银行准备现金),等拿到现金后,你可到保险公司或保险公司指定的银行用现金缴费。(详情请咨询保险经纪公司)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>3既能交港币又能交美金的情况</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">去保险公司或香港银行柜面直接交现金的话,港币或美金都可以。柜台是不收人民币的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注意:交美金的话,不设找零。多出来的美金会存在保险公司保费储备账户,通常保险公司收现金时,不超过等值1万美金。</span> </p>

  • 浅谈保险与香港保险 2017-09-08

    <p> <span style="font-size:14px;"><strong>对于保险,有时偏见比无知更可怕</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">说起保险,大多数人都不会陌生,从字面意义上来理解就是对各种潜在风险的一种保障。但在许多国人眼里,保险并不是一个好东西,可以说谈保险而色变的是大有人在。对于保险的偏见无非就是两大类:一是保险=骗人的,二是保险=传销。其实,稍微理智点的人,或者说有基本保险意识的人都知道,保险只是一种保障的工具,一种风险转移的手段而已,甚至自身或是身边亲朋好友也在享受着保险带来的保障福利,又怎么能轻易下定论说保险是骗人的呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>古代人的保险意识</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">从很早以前开始,人类社会的发展就伴随着大大小小的自然灾害和各种意外事故的发生。因此在古代时期,人们为了规避风险以及对付灾害事故的发生就已经萌生了最原始的保险思想。早在公元前2500年左右,古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款,作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织,用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费,逐渐形成保险制度。而在中国古代,也有一些类似保险公司服务的例子,分别是镖局服务和粮食仓储制度(网上都能查到,这里就不详细赘述)这些例子都表明在古代时期,人们就已经有了保险的思想和一些原始形态的保险方法。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>国内外人民保险意识的差距</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">随着社会不断发展,中国保险业的发展和外国的差距越拉越大。在发达国家,尤其是英美两国,保险可谓是非常普遍的东西,已然发展成为一种人手必备的保障品。在美国,人手一份保险已不是什么新鲜事,更有甚者可以达到一人手持6-7份保险的水平。相比在中国,保险的发展相对缓慢。新中国成立后,中国人民保险公司在京成立,也宣告了新中国第一家全国性大型综合保险公司的诞生。然而到了文革前后时期,国内保险业务被全面叫停。直至1979年11月,国务院才批准中国人民保险恢复停办了二十年的国内保险业务,以适应现代化建设需要。经历了长达二十年的停滞期,国内保险业可以说是从0开始,需要重新探索和发展成为新时代的保险业。而许多国人的保险意识也是非常薄弱,随着时间推移才慢慢后知后觉。直到现在,仍然有一部分人对保险怀着怀疑的态度,而这种怀疑与不认可的态度的背后也反映出保险意识仍然薄弱的社会现象。</span> </p> <p align="center"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20170908/20170908153056_331.jpg" alt="" /> </p> <p> <span style="font-size:14px;">世界主要国家(地区)个人资产配置分配表-摘自《麦肯锡全球资产配置调查报告》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>再来谈谈香港的保险</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港作为继纽约、伦敦之后的第三大金融中心并立足于世界自然是有其原因的。要问在香港做什么最吃香,我想大多数人都会回答金融业。在香港,保险业,投行,四大,银行等等都是朝阳行业,尽管辛苦与压力并存,但仍然是许多年轻人眼中的香饽饽。近几年香港的保险业发展可谓蒸蒸日上,随着互联网的不断发展,越来越多国民认识并逐步了解香港保险,而来香港投保的人也是与日俱增。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">尽管如此,信息不对称的问题依然存在,即仍有许多人并不了解香港保险,或者对香港的保险持偏见或怀疑态度,甚至以讹传讹。也许是没有合适的渠道去了解,亦或是自己从来不相信保险而拒绝去了解等等,都构成了国人不了解香港保险的原因。这里就简单列举一些香港保险产品的特点与优势,也算是做一下科普:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1香港无增值税&amp;遗产税</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这点可以说是和大陆最不同的一点,也是为什么许多高净值人士愿意来香港投保的原因之一,除了能合理避税之外同时还能使自己的财富得到传承(以后留给后代用并不会再征税)在香港,寿险以及重疾险均不用交税,而由于香港没有增值税,因此分红型保单也是不会被征税的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2市场化经济,公平透明</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">我们都知道香港是法治社会,拥有健全完善的法律法规制度。在香港,任何事物都需按相关法律行事而不会出现例外。正因为如此,香港的保险产品都是公开透明的,不会存在什么隐藏的或者说带有欺骗性质的条例。加上香港有一个名为香港保监会的组织存在,它对香港所有保险公司,产品以及员工都会实施严格的监管,这样的双重保障也会使得来香港投保的人更加放心。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>3历史悠久</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港的保险公司普遍历史悠久,这也意味着公司的产品也会相对更成熟完善。历史长久才会有更多的用户数据回馈,使得保险公司的数据库愈发庞大并完善,从而能根据大数据的反馈来制定出更加完好的,对不同人群更富有针对性的产品。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>4保费相对便宜</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保费其实是以一片区域人群的平均年龄以及生活环境的质量来厘定的。而在香港,无论男女普遍平均寿命都比较高。截至2016年,香港男性的平均年龄约为80岁,而香港女性的平均年龄更是高达86岁。因此,香港的保险产品平均保费会较大陆保险产品来说便宜20-30%左右。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>5保障范围广</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港保险的保障范围是全球,这也为许多人提供了不少便利。</span> </p>

  • 安全杠杆:保单传承具有独特优势 2017-09-05

    <p> <span style="font-size:14px;">对于财富传承而言,最重要的利益是安全。在这方面,保险无疑有突出的优势。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保险资金的法律属性要求其保障安全,法律和政府对保险资金的运用要求其追求安全,保险法的规则十分稳定、成熟及安全。这几大因素决定了保险是当事人最安全的选择之一。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">同时,由于保险对于大数法则的运用,使得保险可以以较少的成本撬动较大的资金保障和收益,确定无疑地获得财务杠杆的效应。因此,保险是财富传承的必备工具,用好保险是财富传承的必经之路。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保险是否具有隐藏财富的功能</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">许多客户前来咨询笔者的时候,已经是婚姻濒临破裂、夫妻双方关系已经严重恶化了,这个时候希望通过保险或家族信托来实现保护自己的财产不受配偶的分割,说白了,就是转移和隐瞒财产。这种愿望是不太可能实现的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">不但不太可能实现,而且我相信,未来中国将出台制度,对这种恶意转移夫妻共同财产的行为进行刑事制裁(目前还没有这种制度,而且事实上,很多离婚律师在诉讼中的主要工作就是帮助当事人转移财产或者帮助当事人寻找对方隐瞒或转移的财产)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">笔者不赞成转移和隐瞒财产的动机和行为,因为笔者认为正确的决定应该在结婚之前做出,通过双方对婚姻财产归属达成的协议,或者一方通过保险或家族信托对婚前财产进行隔离,这种方式是笔者提倡的,既体现了财富管理的预先性,也更好地实现了财产清晰的婚姻幸福观,让感情更加纯粹。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">但有些人想转移和隐瞒财产是出于难言的苦衷,例如只是口头达成了婚姻财产归属的约定而没有书面协议,或者婚前财产经过多年转化已经与婚内财产发生混同,自己没有证据证明财产属于婚前财产,因此想要通过转移和隐瞒财产来保护个人利益。对此,笔者只能说这些理由并不使转移财产具有正当性,其风险仍然存在。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>查找保单的方法</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">就目前的管理体制来说,这种转移和隐瞒财产的愿望还是有实现的可能的。那是因为,对方可以通过两个关键信息,才有可能查找到这笔用于转移财产的保险:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第一是找到在哪家保险公司购买的保险,通过法院向该保险公司进行查询,可以发现这张保单。这样做的最大障碍,就是中国已经拥有了将近 200家保险公司,目前尚没有一个统一的渠道查询保单下落,法院也不可能一家家都去查询,只能要求申请查询的一方列出几家想要查询的保险公司名单(一般 3-5 家,法官心情好的话可以让你列 10 家),因此给转移财产的一方一定的可乘之机。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第二是银行支付流水的历史记录中寻找。如果知道哪家银行是支付行,如果在 2 年之内发生的历史记录,可以通过法院调查轻松地找到,但如果不知道哪家银行,则问题比前面的还严重,因为中国可以存款的金融机构总计达到 3800 家之多,如果发生在 2 年以前的银行支付记录,各银行网点没有查询权限,只能逐级上报总行查询,难度非常大。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">许多人看到这里,以为自己可以试试,说不定能够通过购买保险侥幸逃过离婚诉讼的分割。但其实因此会带来更大的风险:万一当事人发生意外,别人找不到保单的情况下,保单下落不明,导致财富全额覆没。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果是配偶找不着的保单,家里人更加找不到这张保单。按照保险法的规定,人寿保单经过 5年没有主张权利的话,就超过了诉讼时效,事后找到保单也无法得到理赔和兑付。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">避免这种情况的最佳方式,就是把保单作为自己财产的一部分,在遗嘱中列明财产清单。为什么要通过遗嘱来实现?因为遗嘱是生前保密,身后执行的法律文件,通过中华遗嘱库立一份遗嘱,在生前将遗嘱保管在中华遗嘱库,并在身后交给自己的继承人,这样既能维护秘密,又能顺利传承。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>保单是否能够避免 FATCA</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">FATCA 是美国政府对美国公民和绿卡的持卡人的一项海外金融资产调查,以便美国进行全球征税,打击逃税行为。中国许多已经移民美国或者持有美国绿卡的人非常关心此事。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">已经越来越多的人意识到其中存在的巨大风险:如实申报则面临巨额征税的可能,不如实申报则有更高的罚款甚至受到刑事追查的可能。甚至,有许多已经取得美国公民身份或绿卡的华人,采取放弃美国国籍的方法来逃避FATCA 义务。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">于是很多人就想在移民前通过购买保险,或者申报前通过购买保险来避免 FATCA。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">于是有很多中国专家和律师,也许是因为受到保险公司的暗示,也许是因为学识和信息上的不足,有的人公开告诉客户说:“在中国购买保险,不必向 FATCA 申报。”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">千万注意这种误导性的说法。购买国内保单并不能豁免报告义务:美国公民或每年在美国居住超过 183 天的外国公民,持有超过 14 万美元的保单的话,均应向美国政府申报。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">笔者认为: FATCA 是美国的法律,解读美国法律,应当请教美国律师。正如解读中国法律,应当请教中国律师或法律专家一样,跨界解读要避免出错,谨言慎行。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>保险的类信托功能有待开发</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大部分保单在保险事故发生后,保险公司必须尽快向当事人给付保险金。当事人一般情况下也希望尽快获得理赔。但是在财富传承中,投保人不一定希望保险公司马上把全部财产都支付给受益人,特别是受益人是未成年人的时候。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在目前的市场环境中,大部分保险公司还未注意到当事人这种需求,同时,由于保险合同的格式化、保险产品设计法律专家缺乏,以及保险产品需要审批的限制,注意到当事人这方面需求的保险公司也不一定能够推出此类产品。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">通过发掘保险的类信托功能,保险产品还是可以部分满足客户这种需求的。须知,保险和家族信托的基本法律结构是一致的,保险合同中的投保人类似于家族信托的委托人、保险公司类似于家族信托的受托人,二者的受益人结构可以相通。因此,笔者经常说这么一句话:“保险是不灵活的信托、信托是灵活的保险”。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">因此,类信托保险可以有所作为。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">类信托保险的核心关键,是通过对受益权的管理、支付时间的设定、支付条件的设定等方式来实现。例如延期支付条款就是一种很好的设计:在保险事故发生后,保险金并不立即支付,而是根据受益人的年龄、身体、生活、学业、创业、婚姻等各种事实,相应地支付给受益人,因而起到保护受益人的生活来源,避免挥霍或其他外来侵害导致受益人生活困难的情况发生。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>法院强制执行保单的方法</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">许多人关注到浙江省高级人民法院执行局于 2015 年出台的一份通知。2015 年 3 月 6 日浙江省高级人民法院执行局,发布了浙高法执 [2015]8号文——《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》。该通知作了七点要求:第一,投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值,均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时,该财产权属于责任财产,人民法院可以执行。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一石激起千层浪。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>笔者的分析</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">首先要明确,这份通知措辞严厉但并没有出格之举。这是一个省法院执行局的内部工作文件,并不具有普遍性,也不可能因此产生对抗法律的效果。认真分析的话,能看出这份文件虽然措辞严厉,但是并没有出格之举。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">正如本书前面章节所写的,判断一份保单是否可以被强制执行,并不是一概而论,要分析其是否具有人身属性。从通知内容上看,这份通知针对的是“传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值”,并不包括以死亡作为给付条件的保险,也不包括疾病、意外等保障性质的保险。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">对于保障性质的保险,浙江高院这则通知并不适用。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">其次,这份通知是否并未强制退保句意不太明确,可否删除“一说”二字。注意通知第五条:人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时,一般应提供投保人签署的退保申请书。这里说得很清楚,需要投保人签署退保申请书。如果投保人死活不签,法院也不能强制退保。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">再次,要关注法院强制执行保单的方法。通知第五条规定:被执行人下落不明,或者拒绝签署退保申请书的,执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益,保险机构负有协助义务。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">法院的要求是保险公司“协助扣划保险产品退保后的可得财产利益”,是“协助扣划”,不是“协助退保”,退保后当然可以扣划。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这就说明,法院对保单的强制方式,只能强制保单产生的现金流,例如退保后的钱,或者定期支付到受益账户的钱,或者到期后兑付到受益账户的钱,并不包括强制退保或保单本身。</span> </p>

  • 香港保险理赔及理赔款入账 2017-09-01

    <p> <span style="font-size:14px;"><strong>关于服务:你与香港保险理赔只差一个快递</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">内地客户在香港购买保险时问得最多及最关心问题,例如:理赔困难、手续繁复、理赔不了、要被保人亲自到香港办理等等,这些你都不用担心,香港保险的理赔只需快递,就是这么简单粗暴!!!</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>理赔方式汇总</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如有需要,客户可以选择两种理赔方式:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1 、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。每个客户都会拥有一个网上服务帐户,可以透过公司网址,了解自己帐户资料。并每年均可收到红利派发资讯的信件,以及与服务有关的信件通知。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重疾险和医疗住院险等,只需要国内认可医院(主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院)出具的就诊记录和发票,连同医生签字的赔偿申请,一同快递到香港的保险客户经理手上,由客户经理完成赔偿申请。一般材料齐全,15 个工作日左右保险公司会完成赔偿,开出支票给予客户。期间,人无需飞赴香港。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>住院理赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.填妥《住院理赔申请书》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.保留有关的住院帐单、医疗收据正本以及其他有关文件(如有)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.有关档需要在出院后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.填妥所有问题以及签署《住院理赔申请书》第一部分。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.主诊注册西医已填妥《住院理赔申请书》第二部所有问题以及签署。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.附上身份证明文件副本、住院帐单和医疗收据正本以及有关文件之副本(如化验报告等)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4.住院帐单和医疗收据正本必须清楚列明以下资料:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">住院日期、病人姓名、病症名城、收费专案说明</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">5.如需退回医疗收据核实副本请于《住院理赔申请书》第一部分上注明。医疗收据正本将不获退还。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>危疾保障理赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、请填妥《危疾理赔申请书》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、保留有关医疗报告以及其他有关文件(如有)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、有关档需要在诊断当日起计180天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.填妥所有问题以及签署《危疾理赔申请书》第一部分。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2. 主诊注册西医已填妥《危疾理赔申请书》第二部所有问题以及签署。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3. 附上身份证明文件副本、所有化验报告和病理报告之副本。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4. 如需直接邮寄赔偿支票,请于《危疾理赔申请书》第一部分上注明。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>意外理赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.请填妥《意外理赔申请书》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.保留有关医疗收据正本以及其他有关文件(如有)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.有关档需要在意外发生后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.填妥所有问题以及签署《意外理赔申请书》第一部分。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.主诊注册西医已填妥《意外理赔申请书》第二部所有问题以及签署。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.附上身份证明文件副本、医疗收据正本以及有关文件之副本(如病假纸、劳工评估证明书、X光检验报告、员警口供纸等)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4.医疗收据正本必须清楚列明以下资料:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">诊治日期、病人姓名、病症名城、收费专案说明</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">5.如申请化验费、X光检验、物理治疗以及脊椎神经治疗之索偿,请附上注册西医的转介信副本。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">6.如需退回医疗收据核实副本请于《意外理赔申请书》第一部分上注明。医疗收据正本将不获退还。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>伤残理赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.填妥《伤残理赔申请书》(第一部分由索偿人填写,第二部分由主诊注册西医填写)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.保留有关的医疗报告及其他有关文件(如有)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.有关文件需于伤残开始的日期起计180天内交予保险顾问或直接递交回保诚公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1)填妥及签署《伤残理赔申请书》第一部分。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2)主诊注册西医已填妥《伤残理赔申请书》第二部份内的所有问题及签署。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3)附上身份证明文件副本及有关文件(如化验报告、病假纸、物理治疗报告等。)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4. 如需索偿《伤病入息保障》,请附上总收入证明如税务评税单、薪金证明等。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">5.如需退回医疗报告或直接邮寄赔偿支票,请于《伤残保障理赔申请书》第一部分上注明。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>身故理赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">索偿人需尽快向保诚公司填妥及递交以下索偿文件:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1.《身故理赔申请书》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.死亡证明书</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3.保单正本</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4.受保人及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">5.有关索偿人有权获得赔偿的证明如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1)索偿人签署及填妥《身故理赔申请书》第一部分。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2)主诊注册西医已填妥《身故理赔申请书》第二部所有问题及签署。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3)索偿人可以先提交副本文件做初步审核。直至索偿完成时,由理赔部同事核实正本。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4)如果保单正本遗失,索偿人须递交《保单遗失通知书》。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>关于保单期满</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">若您的保单即将期满,我们会于保单期满前一个月以书面通知您。您只需要填妥有关表格,连同所需资料和寿险证书一并交回保险公司即可。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>投诉服务及受理</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在理赔上,很多人都会担心的一个问题就是理赔纠纷,近年来我们身边也时时会听到关于保险理赔纠纷的案例。内地居民可能会担心万一买了香港保险发生保单争议改怎么办?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">其实香港保险市场是一个充分开放和自由的市场,具有一个完善的监管体系,保险业在健全的自律和他律监管机制下运作的。如果发生保单纠纷,可通过以下几个方式查询或者投诉:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1.香港保险业监理处</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港保险业监理处是政府成立的监管机构,负责执行《保险公司条例》,确保保单持有人利益获保障,同时监管保险公司和保险业界。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保监并无法定权力介入保险公司、中介人以及持有人之间的商业纠纷,也无权仲裁赔偿或指令保险公司作出理赔或赔偿。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">网址:http://www.oci.gov.hk</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2、香港保险索偿投诉局</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">业界自律监管组织,免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷;处理争议额不超过100万港币的保单。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">网址:http://www.iccb.org.hk</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>理赔款入账</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一、开立香港银行账户</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果办理了香港银行卡,有四点优势:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第一、使用香港银行卡存入资金,到账速度比从内地银行汇款到子账户快;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第二、香港银行卡汇款到证券账户是免费的,内地网银汇款到子账户每一笔都需要多出中转行的手续费(40-200港元)及中银子账户手续费 12 港币;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第三、香港银行卡支持银证转账方式进行资金的存取(即将上线)。更方便,更快捷,更安全。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第四、如果您想炒港股或者美股,那么您也办理一张香港银行卡作为资金中转。在国内,比起把钱直接电汇到国外券商的公司银行账户,先把钱转到香港自己的同名个人账户然后再转到国外券商那里会比较容易</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>注意事项:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第一、大家去办理香港银行卡的时候,一定要跟柜台的柜员说,将第三方转账的权限放开,并且将转账的限额提高。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第二、有些银行的地址证明也可以用暂住证或居住证,最好提前打电话确认下。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">第三、新卡激活后在2个月内,需通过同名账户存入一笔资金,不限金额,否则账户会被冻结。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">二、香港支票如何在内地兑现</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果需要立刻将支票的金额换成现金,可以向银行要求托收该港币支票。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">有外币业务的银行都可以办理例如:工行、中行、建行、交行……</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">银行一般会要求办托收。就是银行用专门的方式邮寄支票到银行,银行先把款项支付到内地银行,内地银行再审核相关外汇管理政策,然后入账或是兑换成人民币。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">光票(即没有抬头的支票)托收:银行接受委托,并利用银行广泛的国外代理行关系,将境外开出的不能再境内办理贴现的票据及其他金融单据,邮寄给付款人,提示器付款并收回款项的服务。办理该业务需时较长,通常为45-60天。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">备注:现在属于外汇管制加强时期,可能会发生银行暂时不办理托收这项业务</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>汇兑金额限制</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港支票在内地兑现的过程中需要进行兑换,很可能会遭遇5万美金的个人年换汇额度的限制。但是拥有香港保单则不受此外汇额度限制(未核实)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>三、银联卡直赔</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港友邦领先全香港保险公司推出跨境人民币支付业务,方便内地的客户。(PS:此项服务目前仅针对友邦客户,其他保险公司暂未跟进!)香港友邦会直接把人民币打入客户的内地银联卡账户,港币跟人民币的汇率以结算当天的香港市场汇率为准。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">目前只有友邦和保诚有此项服务。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>电汇至内地银行卡</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">自5月31日起,保诚全线支持内地客户以电汇方式收取款项,每笔电汇支付上限为10万美元或等值款项。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">电汇的支付方式需要有一个前提条件:客户必须先尝试保诚发出的支付支票,如未能在内地银行入账则可申请电汇支付的方式。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">需要提供的资料:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、银行户口证明副本(需显示账户号码和户口持有人姓名);</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、身份证副本及保诚发出的但未能在内地银行存入的支付支票正本;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在央行施行“外汇管制”的非常时期,外币的流入流出确实会受到一定的限制,但长期施行外汇管制将不可避免对中国经济造成负面影响,因此不是长久之计。长远来看,香港保险理赔款的支付只会更加通畅(更何况保险理赔款理应是中国公民的合法收入,并非黑钱,并没有限制的必要)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">无论如何,我们都强烈建议办理香港保险的朋友(尤其是保额较高、有储蓄保单的朋友)开设一个境外银行户口,无论对未来的续期保费支付,还是理赔款与现金提取的收取,都是非常方便且可靠的。</span> </p>

  • 医疗险和重疾险该怎么买,才划算? 2017-08-31

    <p> <span style="font-size:14px;">前段时间,一个朋友扭伤了脚,前前后后共花费了3000多块,还请了好几天假休息。这次的扭伤让他开始重视健康,也对保险有了一定兴趣。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">他问我:“买医疗险一年只需要几百的保费,但买重疾险一年要几千的保费,该怎么选?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">相信很多人被这个问题困扰过,所以今天杂志君针对这个问题作一个详细的介绍,希望能为大家解惑。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">我们先来看看医疗险和重疾险的定义!</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>什么是医疗险?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">医疗险,也称医疗费用保险,分为国家基本医疗保险(医保)和商业医疗保险。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">●医保是国家普惠性的福利,用于保障最低医疗需求。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">●商业医疗保险,是指保险公司销售的,作为社保报销拓展,用来解决“社保不能报销的医疗费用”。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,无论是重疾还是意外,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,花多少报销多少,没有额外补偿。(如已从社保、单位补充等渠道获得补偿,则需相应扣减)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">目前市场上在售的医疗险大致有三类:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、低端(补充型)医疗保险</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">费用低,保障范围较小(只能报销医保内的药品费用);</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、中端医疗保险</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保费在几百到几千不等,保额通常在一百万以下(可报销进口药品、自费药等);</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、高端医疗保险</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">门槛较高,保费一般会过万,但是保额高(一百万到几千万不等),保障范围广。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>什么是重疾险?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">顾名思义,重疾险是针对“重大疾病”的保险。一旦被保险人被确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接赔付一笔固定的钱,与是否发生医疗费用、费用多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付金额很可能远超出医疗费用。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">另外,因重大疾病发生的概率较高,所以往往和寿险捆绑。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">可能有人要问:高端医疗保险可以替代重疾险吗?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">答:不可以!医疗保险属于定额损失补偿性质,仅仅只能用于治疗。而重疾险属于定额给付性质,有一定的补偿作用。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>医疗险VS重疾险</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>功能不同</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">医疗险的功能:医疗费用补偿。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">就是说花费多少就在保障范围内报销多少,注意年保额不是赔付的保额,也就是一年的时间中不一定能用足所有的保额。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重疾险的功能:医疗费用补偿 + 疾病治疗期间的收入补偿(为主)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">被保险人一旦发生重大疾病,就可能无法工作,这个时候可以用重疾险来转嫁风险,保障家人的日常生活不受影响。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>稳定性不同</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">医疗险是报销型,你得先花钱再报销。同时医疗险一般为短险,保障期限通常为1年,存在不确定性。所以,续保是否有保障也是我们购买医疗险时要关注的重点。另外,有的医疗险是有年限额,终身限额,免赔额度等。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重疾险每年保费固定,不随未来身体变化而提高费用,一般交20年,保障终身(也有定期的)。保险期间内一旦患重疾,即可赔付保额。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>医疗险和重疾险怎么买?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">综合来看,重疾险的保障要更全面。如何买?可从以下几方面考虑:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一、年轻、身体各方面较好时可优先考虑配置重疾险,如果家庭经济较好,可补充配置医疗险。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">二、【医疗险 + 重疾险】是一个不错的搭配,可以用医疗险去解决巨额的医疗费用,用重疾险赔付的钱补偿康复期费用、收入上的损失等。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">三、如果给60岁以上的父母配置保险,医疗险较为合适,因为年事较高再配置重疾险,保费相对较高,很有可能保费支出还要超过赔偿金额,太不划算。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">最后提醒大家,年轻人投保保费低,没有既往疾病或者说很少,趁早买保险就比较划算。因此,投重疾险最好的时间就是现在!</span> </p>

  • 思维定势:关于保险,你以前了解的知识可能都是错的 2017-08-24

    <p> <span style="font-size:14px;"></span> </p> <p> <strong>思维定势1:</strong> </p> <p> <strong>购买保险先问“什么时候返本?”</strong> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在接受客户咨询的过程当中,很多朋友都问过这么一句话:“这产品什么时候能拿回本金?”这是一个深入人们骨髓的问题,也是在购买保险过程中的错误观念,但这已经成为人们的思维定式,很难改变。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保险虽然也是金融工具,但不同于银行存款,不是所有保险产品都有的特性。“返本”功能并不是保险产品的优势核心,而是一个辅助功能,比如重大疾病保险的核心功能是:发生重大疾病风险可以得到高额的赔付,而不是到期返本,因此我们不能舍本逐末,把“返本”作为首要考虑因素,就好像购买空调的核心目的是空气制冷或者制热,如果一款空调有音乐播放功能,但制冷效果很差,我相信没有人会选择这款空调,因为你购买空调的目的不是听音乐。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重视保险的功能,才能买到合适的产品,选择时思考购买的目的,如保障重大疾病、住院医疗报销、保障意外伤害、养老长期储备等等。如果一款产品可以返本,但保障病种有较大缺陷,如很多高发疾病不在保障范围当中,那么着一定不是最好的选择。“返本”一定是考虑完一切保障细节后,最后考虑的问题。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>思维定势2:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>孩子有保险就可以了</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">孩子对于一个家庭来说是最重要的,TA是全家人的希望和精神寄托,这是一个不争的事实和普遍的思维。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在购买保险时也是同样的思维,保险是一份保障,一定给孩子办一份,当然仅限于给孩子买,当给他们建议给自己也规划一份保障的时候,大部分人的回答是:“孩子有保险就行了,我就不需要了。”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">从专业保险配置的角度看,孩子的保险并不是最重要的,因为即使孩子身上拥有充足的寿险、重大疾病保险、意外险、医疗险…当父母发生重大风险时,这些保险能发挥的作用很小,因为给孩子购买的保险,父母出险是得不到理赔的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这就引出了购买保险的核心保准:给孩子购买保险之前,父母应该有充足的保障,因为父母是孩子的第一份保险,孩子发生风险还有父母,父母发生风险,一个家庭就塌了。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>思维定势3:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>社保可以解决所有医疗问题</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">社保是我们个人乃至国家最基本的保障体系,而且保障水平越来越高,以医疗为例,无论从报销比例还是年度报销额度,都是很不错的,因此有了社保就不用考虑商业保险这个思维越来越成为一种定式。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:社会基本医疗保险保障情况如下:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、门诊:1800元起付线,2万元上限。报销比例:社会医院费用70%,社区医院费用90%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、住院:1300元起付线(第二次开始650元起付线)报销比例:1300元~10万部分报销85%~97%(不同级别医院,不同医疗费用报销比例不同);10万~30万部分报销70%起。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">从以上细则可以看出,如果罹患重大疾病住院治疗,社保基本住院医疗最多可以报销30万的额度,对于很多重大疾病的治疗完全够用,那么我们是不是就不需要购买行业重大疾病保险了呢?——答案是否定的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">因为社保医疗和商业重疾险是两种产品类型,社保是费用补偿型(报销型),重疾险是给付型(确诊即赔钱),这两种类型就决定了两种产品有着不同的作用。社保更重要的是医疗过程对于社保目录药品和设备的报销,而重大疾病保险直接确诊就能拿到大笔保险金,特别是在生病治疗期间的收入损失,可以用重疾险补偿,这些支出都是社保管不到的地方。因此社保一定要有商业保险的搭配才能更加有效。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>思维定势4:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>我有保险了,不用再买了。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保险业在中国飞速发展,存在一个大问题:人们的思维从“我不需要保险”转变成“我已经买过保险,不用再买了。”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">绝大多数的业务人员为了成交客户,都把降低保额作为降低保费的唯一办法,这是非常不专业的规划,也会让客户有一种“发生风险不用怕,反正自己有保险”的想法。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">可怕的不是保额不够,因为额度不够可以逐步增加、完善;可怕的是没有足额保障,却有足额保障的心态,停止接受保险。因此会出现很多当风险发生得不到足额理赔金的案例,非常悲</span> </p>

  • 学会IRR 海外储蓄型保单年化报酬率自己算 2017-08-22

    <p> <span style="font-size:14px;">一般而言,香港保单一般有美元计价和港元计价之分,对于保险责任相对简单的终身寿险,学会IRR后,对我们的消费决策将大有帮助。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">比如一款终身寿险,缴5年,每年需交费4950美元,到了30年后,现金价值保证可得金额为29250美元,非保证部分为118134美元,保证及非保证加起来一共有147384美元,购买这样的储蓄险,每年的年化回报是多少?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">因为现金流是定期定额给付,打开你们的excel表,我们来用IRR函数就可以轻松算出该美元保单的平均年化回报率。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">最好的情况,30年末退保可以领回147384美元,对不对</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">那么在excel表中任一空白格输入</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">=IRR({-4950, -4950, -4950, -4950, -4950, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 147384})</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">回车,得到的年化回报是6.56%</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">这里,4950是你每期所交的保费,计为负值,</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">147384是你30年后能拿到的非保证+保证可得部分的金额,计为正值。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">而期间的0是你中间既没有现金流入,又没有现金流出,计0表示。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">或者用IRR计算器计算,也可以,同样得到6.56%的年化回报</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">最差的情况,30年后,非保证那部分一分钱也没有,只能领取到保证可得金额29250美元</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">那么在excel表中任一空白格输入</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">=IRR({-4950, -4950, -4950, -4950, -4950, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 29250})</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">得到的年化回报在0.6%</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">或者用irr计算,也可得到年化回报在0.6%</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">从以上测算结果我们可以得到,这美元保单,美元投资报酬率介于0.6%~6.56%之间,实际上最后会拿到多少,就看保险公司的投资运作了,因为所谓的6.56%的回报率是加上非保证可得金额计算出来的,而这部分红利是不保证的、不保证的、不保证的。重要的事情说三遍。市场行情变化,这部分有可能是0也说不定。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">同时,这还是不考虑汇率风险的情况下,算出来的美元年化报酬率在0.6%~6.56%之间。所以在做买不买港险的决策之前,要仔细评估以下风险点:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、汇率波动风险,实际的回报还会有一定的波动。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、除了保证可得部分,非保证可得部分是否和演示书一样高,还是未知数。受保险公司的投资策略和市场环境变化影响。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、机会成本或者替代方案来说,若每年投资回报超过6.56%,同时购买消费型保险,也是可以选择的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">4、交费能力问题和风险,比如收入不稳定或波动较大的人群,假若前期保额设的太高,后期交不上保费,第一年内退保一分钱也拿不回(本金都会亏掉);或是在缴费期间,保单可能未按时缴费,哪怕是在宽限期内缴费也面临高额的保单利息支出。甚至因过了宽限期,而出现保单效力中止。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">每个家庭的情况都是不同和个性化的,香港保险有它明显的优势,也有不得不重视的风险,应该结合很多因素综合规划考虑。可以结合保单合同相关条款,具体情况具体分析,这里仅对美元保单的年化报酬做计算说明。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">举一反三,若国内某些规则现金流的商业养老保险同样也适用于IRR计算,到底养老保险收益率是否能满足你的养老需求,如果不计算,那是大大的疑问号。如果是不规则现金流,则需要利用XIRR计算。</span> </p>

  • 香港保诚保险登录网上客户版教程 2017-08-17

    <p> <span style="font-size:14px;">香港保诚的my prudential是专为保诚客户就保单相关事宜服务的系统。其中,客户登入代号是进入系统的关键。今天小编示范一下如何取回登入代码。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第一步:进入网站</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">http://www.prudential.com.hk/</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第二步:选择显示语言</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在页面右上角可以修改页面查看语言。(包括:英文、繁体、简体)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第三步:选择进入“my prudential登入”</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">选择并点击页面右下方的“my prudential登入”(不过因部分内容仅提供繁体或英文版本,所以无简体版本)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">选择合适的语言种类至下一页面。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第四步:点击“忘记登入代码”</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">进入“登入”页面,选择“忘记登入代码”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">跳转下一页面,进行信息填写。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>第五步:填写保单持有人信息</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">根据保单内容输入持有人信息。(具体包括:保单号、出生日期、身份证号码、已登记过的邮箱地址等)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">信息填写完毕,点击下一步。网站将接收其“忘记登入代码”申请,并将发送客户信息至原登记的邮箱。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">温馨提示:获取的账户、密码等信息请妥善保管。</span> </p>

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